Все публикации

Что такое потребительский кредит?

потребкредит

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит — что это и в каких ситуациях его используют?

Потребительский кредит — это денежный займ, выдаваемый частным лицам для приобретения товаров быта с длительным и ограниченным сроком потребления. Займы на разные нужды выдаются гражданам в виде денежных ссуд или готовой продукции. Покупка последних оформляется в рассрочку или по программе «оплата частями». 

У каждого денежного продукта, несмотря на рекламные слоганы в 0%, присутствуют дополнительные сборы, процентные ставки, которые повышают реальную стоимость кредита. В счет этих средств покрывается зарплата продавцов и банковских сотрудников, оплачивается аренда помещений финорганизаций, компенсируются «проблемные кредиты». Зная, за что взимается комиссия, как формируются платежи, можно подобрать выгодный потребительский кредит без существенных переплат. Только полагаться нужно не на рекламу, а на собственную внимательность. 

плюсы и минусы кредитов

Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

Потребительские кредиты в Украине предоставляют разные организации — банки, микрофинансовые организации, микрокредитные компании и кредитные потребительские союзы. Преимущества получения таких продуктов следующие:

  • Относительно быстрое оформление — на получение денежного кредита тратится порядка 5-60 минут. Дистанционным способом процедура проводится быстрее. Сделка заключается через интернет, а доступ к сервису открыт круглосуточно. При личном посещении банка или микрофинансовые организации, оформление услуги затягивается. Время тратится на простой в очередях, заполнение анкеты, обработку данных, подписание договора. 
  • Большой процент одобрения заявок — многие компании упразднили свои требования к заемщикам. Они кредитуют лиц с открытыми займами, испорченной репутацией. Благодаря этому вероятность получения займов приближена к 95%.
  • Минимальный пакет документов — если размер ссуды небольшой, то на ее выдачу требуется только паспорт и ИНН. Для оформления крупной ссуды устанавливаются более жесткие требования. В этом случае необходимы справки о доходах и официальном трудоустройстве, а сам потребительский кредит выдается под залог недвижимости или авто. 

К недостаткам потребительских кредитов стоит отнести:

  • Существенные переплаты — они скрыты в ставках, комиссиях, страховках.
  • Ограничение по лимитам — максимальная сумма потребительских кредитов составляет около 150-200 тысяч гривен, но чаще эта цифра варьирует в пределах 5-30 тысяч гривен. 
  • Короткие сроки льготных периодов.

Потребительский кредит: виды, различия

Все потребительские кредиты разделяются по назначению и способу их выдачи. Исходя из этого, они делятся на:

  • целевые;
  • нецелевые;
  • кредитные карты;
  • экспресс-кредиты. 

Целевые кредиты — выдаются на покупку конкретных товаров или реализацию определенных планов. При заключении сделки средства часто переводятся не на счет заемщика, а третьему лицу, которое предоставляет товар или услугу. С помощью целевых кредитов покрываются расходы, связанные с проведением ремонтов, оплаты учебы, приобретением бытовой техники, автомобилей, объектов недвижимости. Выдаются займы на период от 3 месяцев до 10 лет и более. Условия кредитования в разработанных программах по сравнению с другими продуктами более мягкие, так как финучреждения постоянно контролируют движения денежных потоков. В случаях нарушения договора, кредитор может ужесточить требования, повысив ставку или назначив штраф. Поэтому брать целевые кредиты следует осознанно, придерживаясь всех пунктов договора. Ставки по целевым кредитам часто имеют льготный период без начисления процентов. Срок варьируется  в пределах от 1 месяца до 1 года, реже – до 2-х лет. Такие условия в основном разработаны для продаж мобильной, бытовой техники, автомобилей. В секторе кредитования это чуть ли не единственная возможность приобретения товаров в рассрочку без переплат. В остальных случаях ставка колеблется в пределах 12- 20% годовых.

Нецелевые кредиты — это денежные ссуды, выдаваемые гражданам на короткий или длительный период. При заключении сделки заемщику не нужно указывать целевое назначение траты средств. И это главное преимущество продукта. Выдаются нецелевые кредиты как банками, так и частными кредитными компаниями под процент выше среднего — под 15-35% годовых. 

Кредитные карты — платежно-расчетный продукт, выпускаемый банками для своих клиентов в виде пластиковой карточки. Инструмент предназначен для обналичивания средств, проведения безналичных расчетов, покупки товаров и услуг в рассрочку. Большинство карт имеет льготный период, позволяющий использовать установленный баланс бесплатно. По истечении этого срока, если остаток карты не восполнен, на потраченную сумму начисляются проценты – в среднем от 20 до 50% годовых. Во многих банках обслуживание карт платное. 

Экспресс-кредиты — небольшие денежные займы, которые предоставляются частными микрофинансовыми организациями, микрокредитными компаниями и кредитными потребительскими союзами на ограниченный период, в основном до зарплаты — от 3-х до 30 дней. Средства выдаются онлайн путем перевода на карту или банковский счет, а также через стационарные отделения. Услуга оформляется в течение нескольких минут по паспорту и ИНН. В микрофинансовых организациях клиенты могут оформить потребительский кредит с плохой кредитной историей. Взамен за быстрое обслуживание и лояльность они рассчитываются высокими процентами. За день заемщик должен возместить компании от 1,5% до 2,2% от полученной суммы, соответственно годовая ставка составляет от 550% до 800%. 

полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита: проценты и комиссии

Увидев самый выгодный потребительский кредит под 0% годовых, не спешите радоваться. Ставка — это не единственный инструмент, с помощью которого банки и другие организации зарабатывают на своих клиентах. Среди прочего в договоре могут фигурировать единоразовые и ежемесячные взносы, в частности:

  • комиссионные сборы за предоставление займа, открытие счета, дальнейшее обслуживание;
  • страховой сбор (страховка клиента, страховка товара, продление гарантийного обслуживания);
  • комиссия, налагаемая на остаток кредита при ежемесячной оплате;
  • сбор за досрочное закрытие кредита и так далее. 

Страховка по кредиту

При оформлении кредита клиентам часто в навязчивой форме предлагают застраховаться, чтобы обезопасить себя, свое имущество при наступлении непредвиденных ситуаций. Наиболее распространенными видами страхования являются следующие:

  • страхование жизни и здоровья заемщика;
  • страхование от потери работы;
  • страхование от потери трудоспособности;
  • страхование имущества.

Сумма страховки может составлять от 50-ти гривен до нескольких тысяч. Выплачивается она единоразово, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Условия наступления страхового случая, порядок компенсации и график платежей прописываются в отдельном договоре. 

Важно! Согласно действующему законодательству Украины, обязательное страхование предусмотрено при оформлении ипотек и автокредитов, вне зависимости от того, какой выбран потребительский кредит — без обеспечения или с обеспечением. Однако многие финорганизации предоставляют займы только при наличии полиса. Их действия законны, так как порядок выдачи средств в долг устанавливает сама организация. При этом клиент может после оформления ссуды обратиться в страховую компанию, чтобы расторгнуть договор. Его действия в этом случае также будут законными.  

Как проводится погашение потребительского кредита?

Обязанности сторон, включая график и способы взноса платежей, прописываются в условиях потребительского кредита. При краткосрочным займам долг вносится одним или несколькими переводами до установленной даты. Долгосрочные ссуды закрываются постепенно, чаще всего ежемесячно. Для возмещения средств компания-кредитор разрабатывает график, в котором расписываются суммы платежей и даты их закрытия. Для удобства клиентов предусматривается несколько способов оплаты кредитов:

  • переводом — через онлайн-банкинг, в котором обслуживается заемщик;
  • картой – операция проводится в личном кабинете на официальном сайте кредитора;
  • наличными — в кассах компании-кредитора;
  • наличными — через терминалы самообслуживания, платежные сервисы, отделения банков.

Первые три способа осуществляются мгновенно, для проводки четвертого отводится до 3-х рабочих дней, а за посреднические услуги взимается комиссия.

Как избежать долгов по кредитам

Как избежать долгов по кредитам?

Если по каким-либо причинам клиент не  может в полном объеме вносить текущие платежи, ему не стоит затягивать с решением возникшей проблемы. Исправить ситуацию можно несколькими способами.

  • Пролонгация — продление краткосрочного кредита. Подключить опцию можно, если у клиента нет просрочек и он своевременно внес сумму набежавших процентов. В этом случае срок займа продлевается на аналогичный срок.
  • Рефинансирование — получение новой ссуды с целью предотвращения просрочек, объединения нескольких кредитов в один, снижения финансовой нагрузки путем увеличения периода возврата и снижения ежемесячных платежей. Рефинансирование можно оформить, как в текущем банке, так и в новом. При этом деньги будут распределены по текущим счетам без выдачи наличных клиенту.
  • Перекредитование — изменение условий кредитования внутри финорганизации с помощью подписания допсоглашения. Услуга доступна в случаях, когда клиент может доказать свое шаткое финансовое положение. Например, если упали его заработки, возникли серьезные проблемы со здоровьем или увеличилось количество членов семьи. С помощью опции снижаются процентные ставки, уменьшаются платежи путем увеличения их числа.

Досрочное погашение

 При досрочном погашении кредитов в большинстве финорганизаций производится перерасчет. Клиент оплачивает тело кредита и набежавшие на эту дату проценты. Однако некоторые организации за досрочное погашение взимают комиссионный сбор. Это условие прописывается в договоре. 

Важно! Во избежание недоразумений и спорных ситуаций при закрытии договора требуйте справку от кредитора о том, что ваш кредит полностью погашен.

Общие требования к заемщику

В Украине кредиты выдаются совершеннолетним дееспособным гражданам возрастом от 18 до 70 лет. Регистрация в пределах страны, наличие стабильного источника доходов — обязательны.

Пакет документов, необходимых для оформления

Для оформления микрозаймов необходимы оригиналы и копии паспорта, ИНН. Для получения крупных ссуд заемщику к указанному списку придется добавить справки о доходах и стаже с текущего места работы. При этом срок трудоустройства на последнем месте должен составлять не менее 3-6 месяцев.

Также банк может затребовать от клиента справку о составе семьи, документы на дом, авто (если кредит берется под залог), выписки из разных коммунальных организаций об отсутствии задолженностей. Если по условиям договора требуется поручитель, ему также придется собрать аналогичный пакет документов.  

Оформление потребительского кредита через Finhub

Украинский финансовый рынок пополнился совершенно новой онлайн формой кредитования p2p, позаимствованной в развитых странах Европы. Инвесторами и заемщиками здесь являются простые граждане. В системе полностью отсутствуют посредники, поэтому деньги в долг предоставляются под условный процент «из рук в руки». Модель успешна и быстро развивается в нашей стране. Объединяет, гарантирует безопасность, конфиденциальность всем участникам процесса платформа Finhub.   

условия и требования для кредита

Условия и требования

В системе Finhub вы можете зарегистрироваться единожды, как инвестор или заемщик. Участие в системе доступно гражданам Украины возрастом от 21 года при наличии мобильного телефона, электронной почты, паспорта и личной карты, открытой в одном из банков страны.

Как получить кредит у нас?

Получить займ на выгодных условиях вы сможете в 3 шага, потратив 10 минут личного времени.

Шаг 1. Регистрация — заполните стандартную форму анкетирования, внесите данные о себе, прикрепите свое фото и фото паспорта.

Шаг 2. Подача заявки — укажите необходимую сумму, срок кредитования, ознакомьтесь с графиком платежей.

Шаг 3. Поступление денег — средства поступят на карту сразу после обработки заявки.

Преимущества кредитования в Finhub

Преимущества системы кредитования Finhub очевидны:

  • низкие процентные ставки за счет прямого кредитования;
  • быстрое оформление, занимающее не более 10 минут;
  • наличие поощрительной системы — пропорционально количеству взятых кредитов снижаются процентные ставки;
  • прозрачность — отсутствуют дополнительные комиссии, скрытые платежи, график погашений с суммами открыт для клиентов до заключения сделки;
  • надежность, безопасность — все данные участников конфиденциальны и не доступны третьим лицам;
  • доступность 24/7 — платформа работает круглосуточно.

Ответы на частые вопросы:

  • Как делится потребительский кредит при разводе? Все совместно нажитое имущество, долги, кредиты делятся между супругами поровну — 50/50.
  • Чем отличается доверительный кредит от потребительского? Доверительные кредиты выдаются добросовестным заемщикам, соответственно их условия мягче, ставки — ниже.
  • Как взять потребительский кредит пенсионеру? Сегодня многие компании кредитуют пенсионеров по льготным программам. Для получения спецкредита клиенту нужно предоставить вместе с общим пакетом документов пенсионное удостоверение. При обычном кредитовании пенсионеры обслуживаются наравне с другими гражданами.
  • Как взять потребительский кредит безработному? Сегодня официальное трудоустройство не является обязательным условием при оформлении ссуд. Главное, чтобы у заемщика имелся стабильный источник доходов, подтвердить который в телефонном режиме сможет работодатель или близкие родственники.
  • В чем разница потребкредита и микрозайма? Первый выдается на длительный срок, второй — до зарплаты.
  • Может ли поручитель взять кредит? Да.
  • Как взять потребительский кредит онлайн? Необходимо перейти на официальный сайт организации, зарегистрироваться там и заполнить заявку на получение займа.

Заключение

Испытывая финансовые трудности, не спешите обращаться в первую попавшуюся организацию. Внимательно изучите условия кредитования в договоре, особое внимание уделите скрытым платежам, комиссиям и начислению штрафных санкций. И только после этого принимайте обдуманное решение.