Все публикации

Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита: преимущества и подводные камни

Досрочное погашение кредита Все, кто хоть раз сталкивался с кредитами и отличается серьезным характером, подтвердят — желание закрыть их пораньше неистребимо. Люди ответственные стремятся в кратчайшие сроки избавиться от долговой кабалы и получить имущество в свое полное распоряжение. Самая очевидная выгода здесь — психологическая. Но есть и другие аспекты, на которые необходимо обратить внимание.

Основные виды

Различают два вида досрочного погашения:
  • полное;
  • частичное.
В первом случае вы уплачиваете за раз всю оставшуюся сумму, во втором — вносите больше, чем требуется в качестве ежемесячного платежа. Перед тем, как закрывать кредит полностью, возьмите в банке выписку о полной оставшейся сумме. Иногда в договоре прописывается требование предупредить банк о желании погасить заем, не менее чем за 30 дней — это придется выполнить. Когда кредит закрыт, обязательно возьмите в банке выписку о том, что по кредитному договору нет задолженности. Это важно, чтобы потом не оказалось, что вы забыли внести какую-то сумму, на которую накапали проценты. Выбирая частичное погашение, вы сможете обсуждать с кредиторами варианты изменения займа: или уменьшения процентов, или сокращения срока. Такая возможность изначально должна быть в договоре, возможно, даже стоит настоять на ее внесении. Впрочем, в большинстве своем банки и МФО предлагают типовые шаблоны договоров, изменения в которые вносятся крайне неохотно, а значит, частичное досрочное погашение не скажется ни на процентах, ни на сроках. Разве что приблизит полное досрочное погашение.

Сui prodest (кому выгодно)

С точки зрения заемщика выгоды очевидны: долга больше нет, имущество становится не залогом, а активом, семейный или личный бюджет избавляется от нагрузки, появляются свободные средства… Кроме того, погашая кредит досрочно, вы избавляетесь от необходимости уплачивать немаленькие проценты за его обслуживание. С другой стороны — банки и другие организации, а также частные лица, выступающие кредиторами. Для них основной доход — это как раз проценты, комиссии и пени. Таким образом, своим досрочным погашением вы лишаете их значительной части заработка. И естественно, что они будут различными способами стараться этому препятствовать. Досрочное погашение кредита

Возможные варианты препятствования

  1. Мораторий по срокам. Не так давно кредиты в принципе не погашались досрочно. Но в условиях растущей конкуренции банки стремились сделать финансовые продукты привлекательней и доступней для широкого круга потребителей. Пытаясь балансировать между привлекательностью досрочного погашения и нежеланием терять прибыль, финучреждения и МФО иногда вводят ограничение на досрочное погашение в течение нескольких месяцев или лет после оформления кредита. Этот пункт прописывается в договоре, обратите на него внимание.
  2. Пени и штрафы. По общему правилу, если клиент подписал договор, значит, он согласен с написанным. И если банк решит прописать в документах определенные штрафные санкции за досрочное погашение, а вы этот момент пропустите, придется или платить пеню, или закрывать кредит строго в установленные сроки.
  3. Лимит по размеру платежей. Это также может быть прописано в договоре. Кредитор ограничивает сумму, которую вы можете ежемесячно вносить. Например, она может быть равна или кратна ежемесячному платежу при классической схеме погашения. В этом случае вы не можете направлять на кредит все внезапно образовавшиеся свободные средства, и процесс закрывания затянется.
В любом случае, главное здесь — внимательно читать договор и не подписывать, если там есть спорные моменты. Важно не стесняться задавать вопросы кредитному консультанту, просить пояснить и просчитать возможные варианты. Так вы сможете получить полную картину по кредитным обязательствам.

Выбор схемы погашения

Клиентам доступны два варианта:
  • аннуитетная — деньги вносятся равными частями;
  • классическая — поначалу идут максимальные выплаты, сумма которых постепенно уменьшается.
Сумма каждого платежа состоит из собственно тела кредита и процентов, начисляемых на остаток. Обычно банки предоставляют возможность выбора, по какой схеме погашать кредит, но иногда в договоре может указываться только один вариант.

Аннуитетная форма погашения

Ее часто выбирают заемщики исходя из того, что сумма платежей всегда одинакова, а это позволяет с уверенностью планировать бюджет. Но на самом деле этот вариант выгоден банкам, а не потребителям. Фиксированные суммы в конечном итоге приводят к большим переплатам по процентам, чем в случае с классической формой. И разница эта будет тем больше, чем дольше вы пользуетесь кредитом. К аннуитету стоит обратиться и тогда, когда речь идет о большой сумме, и первые платежи по классической схеме окажутся неподъемными. Досрочное погашение здесь сыграет небольшую роль: график выплат просто сдвинется, если вы выберете частичное погашение.

Классическая форма погашения

Здесь суммы идут от наибольшей к наименьшей. Причем первые несколько месяцев/лет вы будете в основном погашать проценты, а на тело кредита будет отчисляться минимум. Но с уменьшением тела будут снижаться и проценты, так что ежемесячные платежи станут все меньше и меньше. Ее преимущества — меньшая конечная переплата по сравнению с аннуитетом, недостаток — повышенные долговые обязательства на начальном этапе. Досрочное погашение по классической схеме позволит сэкономить на выплате процентов. Все внесенные деньги направляются на погашение тела кредита, за вычетом суммы процентов за текущий месяц. Таким образом уже в следующем месяце начислено будет меньше, и сумма платежа сократится. Обратите внимание — банки имеют право взимать плату только за те месяцы, когда вы пользовались ссудой.   Досрочное погашение — это выгодно для заемщика и проблемно для кредитора. Чтобы иметь возможность отстаивать свои права, внимательно читайте договор перед подписанием.