Все публикации

Кредитная история и кредитный рейтинг: как проверить и улучшить в 2019 году

Почему вам нужна кредитная история?

Итак, если вы находитесь на этой странице, значит, вас волнует проблема того, как оформить кредит с плохой кредитной историей и вообще — реально ли это? Чтобы ответить на эти вопросы, следует разобраться, что такое кредитная история (КИ), как и кем она формируется, где хранится и как ее улучшить. А еще подумать над тем, всегда ли в ситуации «хочу» нужно обращаться за ссудой — не станет ли это прямым фактором ухудшения КИ? Информация актуальна каждому совершеннолетнему гражданину Украины, вне зависимости от семейного положения и официального трудоустройства.

Что такое кредитная история?

Кредитная история (сокращенно – КИ) — это совокупность сведений, касающихся дисциплины соблюдения взятых на себя долговых обязательств субъектом кредитования. Именно на основе информации о дисциплинированности заемщика новые кредиторы принимают решение – одобрять поданную заявку на получение займа или же отклонить ее. Кроме того, качество кредитной истории влияет и на максимально возможную сумму кредита.

Как выглядит кредитная история?

В обобщенном виде ее можно представить следующим образом:
  • Титульная ее часть – ФИО, серия и № паспорта, ИНН.
  • Основная часть. Именно здесь содержится информация обо всех кредитах, которые человек выплачивает/выплачивал в своей жизни. Также в этом разделе указываются сведения о непогашенном остатке и просроченной задолженности. Наличие невыполненных решений суда, арест имущества и прочие грубые нарушения финансовых обязательств тоже вносятся в основную часть кредитной истории.
  • Индивидуальный рейтинг заемщика. Определение рейтинга происходит на основании анализа показателей, которые БКИ не разглашают.
  • Закрытая часть. Тут указывается, кто и когда выступал кредитором этого человека.

 

На что влияет кредитная история?

Главным образом – на перспективу получения кредита. В первую очередь оценивается индивидуальный рейтинг заемщика, о котором уже упоминалось выше.
  • Высокий рейтинг – отсутствие нарушений по долговым обязательствам, позволяет без проблем кредитоваться в любом банке.
  • Средний – при наличии штрафов и просрочек – накладывает жесткие ограничения.
  • Низкий – с наличием активной просроченной задолженности – сводит на нет перспективу получения кредита у большинства банков.
Не исключен вариант того, что лицо с негативной КИ не возьмут поручителем за другого кредитора. Чем больше в прошлом было проблем в выполнением договоров, тем более рисковым заемщиком вы представляетесь. Также если встанет вопрос о смене гражданства, этот фактор может сыграть злую шутку. Это же касается и людей, у которых параллельно открыто больше 1-2 кредитов. Даже если графики погашения их безупречны, финучреждение вряд ли станет рисковать и доверять вам свои деньги. КИ — это оценка компанией вас, как заемщика, а для вас — возможность просчитать свои шансы на успешное оформление ссуды. Если все договоры, которые вы открывали, погашались вовремя и без штрафных санкций в процессе, искать «кредиты онлайн с плохой кредитной историей» вам не придется. Без оценки КИ ни один инвестор не вложит деньги в вашу заявку — будь то банк или любая другая организация, занимающаяся ссудами. Основные причины отказа заемщику:
  • человек уже открыл два и более кредитов (погашает их с проблемами или без — не играет роли);
  • человек как минимум один раз брал заем и не выплатил его полностью или частично — с ним работают коллекторы, судебные инстанции или дело закрыто по истечении срока давности;
  • человек систематически нарушает правила договоров — просрочивает выплаты, не занимается реструктуризацией долгов и т.п.

Как кредитная история влияет на трудоустройство?

Теоретически, работодатель может проверить кредитную историю претендента на должность. Никому не хочется иметь дело с должником, по поводу задолженностей которого будут ежедневно поступать звонки или, чего хуже, поступит распоряжение о блокировке зарплатного счета. Да, самовольно работодатель (за редким исключением) не имеет права узнавать КИ постороннего человека – но только в том случае, если же он не давал согласия на обработку своих персональных данных (кредитной истории – в частности). С учетом того, что в анкете претендента на должность этот пункт прописать не составит труда, работодатель может легко получить согласие на запрос в БКИ по указанным (в той же самой анкете) данным паспорта и ИНН. И с высокой долей вероятности можно предполагать, что солидная коммерческая контора при приеме человека на работу воспользуется такой возможностью. В Украине прецедентов, когда соискателю отказывали в приеме на работу из-за плохой кредитной истории, отмечено не было. Но это только официально – на самом же деле, велика вероятность того, что человека не принимали на работу именно по причине испорченной КИ. Да, ему не объявляли, что отказ в трудоустройстве мотивирован информацией, полученной от БКИ – негативная кредитная история не является основанием для отказа в приеме на работу. Но все равно, трудовой контракт с таким соискателем не подписывали, мотивируя данное решение недостаточной квалификацией, неподходящей специальностью, недостаточным опытом работы и многими другими причинами. Такая политика не лишена логики – если человек безответственно отнесся к добровольно возложенным на себя долговым обязательствам, то велика вероятность того, что своей должностной инструкции он также следовать не станет. А безответственный, несерьезный и необязательный сотрудник вряд ли кому-то будет интересен.        

Как можно проверить свою кредитную историю?

Украинское законодательство дает право каждому гражданину раз в год получать данные по своей КИ, не оплачивая при этом пошлину (3 ст.  13 закона Украины). Важно! Получить эту информацию на бумажном носителе человек может только при личном обращении. И только о своей истории. Для этого необходимо перейти на официальный веб-ресурс УБКИ. Открыв раздел “Заемщикам”, можете найти детальную информацию о получении интересующих вас данных. При этом ознакомление с самой кредитной историей в режиме онлайн невозможно – эти сведения являются сугубо личными, конфиденциальными, и разглашению не подлежат. Соответственно, недопустимо посылать их в виде электронного письма на емейл. Заказанная кредитная история высылается только письмом с уведомлением по адресу, указанному в заявлении. Выдается документ лично в руки, только по предъявлению паспорта и под подпись заявителя. Каждое последующее обращение в УБКИ будет стоить 50 гривен. Механизм получения ничем не отличается.

Украинское бюро кредитных историй (УБКИ)

Это частная коммерческая компания, созданная в 2005 г ПриватБанком и «БикОптима Лимитед». Основная сфера деятельности УБКИ сводится к сбору, хранению с последующей обработкой и предоставлению (по запросу) кредитных историй. Информация в БКИ о соблюдении/несоблюдении заемщиками своих финансовых обязательств поступает  не только от банков – страховые и лизинговые компании, а также кредитные союзы также передают сведения в БКИ. Да, передача информации возможна только в том случае, если же на нее заемщик давал письменное согласие. Но в любом кредитном договоре есть пункт, где прописано согласие клиента с передачей конфиденциальных данных. По факту, оформляя кредит или пользуясь услугами страховой/лизинговой компании, человек автоматически дает согласие на то, что вся информация будет отправлена в УБКИ. Кроме того, эта контора ведет деятельность еще по нескольким направлениям:
  • Аналитическая работа, агрегирование данных.
  • Создание и практическая реализация инструментов, направленных на противодействие мошенничеству.
  • Предоставление консультаций по финансовым вопросам.
Коммерческие организации отдают предпочтение сотрудничеству именно с УБКИ (хотя в Украине есть несколько конкурирующих компаний) по той простой причине, что УБКИ располагает крупнейшей базой данных, а также может похвастать высоким уровнем клиентского сервиса. Лояльная ценовая политика также имеет немалое значение, ведь ежедневно банки подают тысячи запросов.  

Как посмотреть в интернете?

Если же вы все-таки хотите посмотреть в онлайновом режиме свою собственную КИ, необходимо будет установить одно из приложений:
  • «Кредитная история» (есть версии для Андроид и Айос). Это приложение было специально разработано специалистами из УБКИ – его использование аналогично оформлению заказа на сайте этой конторы. Но любителям технологичных гаджетов решать вопрос таким образом проще и удобнее. Отправление одной онлайн-заявки обойдется в 50 грн.  Для того, чтобы получить через приложение информацию по своей КИ, необходимо ввести свой номер телефона и Ф. И. О. Проходите идентификацию, вносите 50 грн. (легче всего это делать через Приват24). Все, остается только получить кредитную историю в личном кабинете тотчас же после проведения оплаты (доступ предоставляется только по ранее указанному номеру телефона)
  • Sender. Приведенный вариант получения информации о своей КИ менее удобен, чем использование приложения, рассмотренного в предыдущем пункте. Проблема заключается в необходимости совершения лишних действий. Пользователю вначале предстоит добавить в контакты телефонный номер конторы «Кредитная история» и вообще понять принцип работы приложения. Но и это еще не конец – все равно придется проходить процедуру, детально рассмотренную выше (обратите внимание на то, что она остается неизменной во всех случаях: авторизация, заказ КИ, внесение 50 грн, получение информации).
  • Через терминал Приват Банка. Выбираете пункт меню «УБКИ» (или отыскиваем компанию через поиск, введя ее название). Остается только подтвердить свои намерения и получить данные.
Но в последнем случае предоставление данных однозначно будет платным.

Как проверить оффлайн?

Следует заказным письмом отправить заявление УБКИ: 49044, г. Днепр, а/я 2733. Обратите внимание на то, что в заявлении должны содержаться данные, позволяющие провести идентификацию вашей личности (паспорт, код). Сведения получите в течение 2-х дней после приема отправленного заявления. При отсутствии КИ – выдается (отправляется почтой) справка соответствующей формы. Распространенный вопрос, систематический задаваемый гражданами Украины сотрудникам УБКИ – реально ли получить кредитную историю, пришедши в офис УБКИ с паспортом и ИНН. Так вот, такая возможность не предусмотрена априори. Более того, в этой конторе не осуществляется непосредственный контакт с физическим лицом – вся информация предоставляется почтой либо по интернету. Вывод: единственный вариант получить данные по своей кредитной истории в режиме «оффлайн»  — обратиться с заявлением в УБКИ. Причем аналогичный принцип работы практикуют и все остальные бюро – непосредственное предоставление данных клиенту не предусмотрено, только по паспорту. Обратите внимание на то, что некоторые сервисы, не имеющие соответствующих полномочий, предлагают предоставление данных по КИ в режиме офф-лайн по паспорту и коду. Не стоит с ними сотрудничать, потому как в этом случае велика вероятность попадания конфиденциальной информации мошенникам, что чревато весьма неприятными последствиями для человека.

Как взять кредит, если нет кредитной истории?

У человека отсутствует КИ только в том случае, если же он в Украине никогда вообще нигде не оформлял кредиты. Никакие – ни потребительские, ни кредитную карту. Но отсутствие КИ – это не основание для отказа в одобрении поданной заявки на получение займа. Почти что каждый человек рано или поздно обращается в банк, и на момент первого визита у него нет кредитной истории. Если у вас аналогичная ситуация, можно смело идти в банк и оформлять кредит – тем более, если есть официальное трудоустройство или же вы готовы оставить залог. Другое дело, что большую сумму человеку без кредитной истории вряд ли кто-то даст в займы. Но 10000-15000 гривен в долг получить вполне реально. Причем сейчас не идет речь об МФО – можно обратиться в самый обычный банк и решить свой финансовый вопрос. Необходимо отметить, что есть критерии, которые для банка имеют большее значение, чем наличие или отсутствие у человека КИ (не путайте факт наличия/отсутствия с ее качеством). Например, наличие официального трудоустройства, справки о доходах и недвижимости в собственности. Причем даже в том случае, если она не идет в залог. Но если вам все таки нужен большой кредит – например, 300-400 тысяч гривен, и до этого вы ни разу не обращались в банк по поводу получения заемных средств, то (скорее всего) потребуется залог. В качестве залога обычно принимается какой-то ликвидный товар – чаще всего автомобиль или недвижимость, пребывающая в единоличной собственности заемщика. Хотя все эти требования в значительной мере зависят от политики выбранного банка. В Украине есть финансовые учреждения (не МФО), проявляющие лояльность по отношению к заемщикам. Например, А-Банк. Получить потребительский кредит (до 30 000 гривен) или же кредитную карту с лимитом до 50 000 гривен может человек, не имеющий ни кредитной истории, ни официального трудоустройства. А вот ПриватБанк, Ощадбанк или Райффайзен проводят более жесткую политику и осторожно кредитуют заемщиков, никогда ранее не бравших деньги в заем.

Кредит с плохой историей

Даже если ваша КИ испорчена (как вариант — в результате многочисленных нарушений по кредитному договору, оформленному пару лет назад, но уже благополучно выплаченному), все равно остается шанс оформить кредитный договор, причем на выгодных для себя условиях. Для повышения шансов на одобрение заявки, следует предоставить справку о доходах и копию трудовой книжки, подтверждающую факт официального трудоустройства. Еще один способ повысить в глазах банка свою благонадежность – взять в качестве поручителя человека с безукоризненной кредитной историей. Или же оформлять залоговый кредит. Учтите, что в этом случае банку не составит труда отсудить залоговое имущество при условии нарушения с вашей стороны условий кредитного договора. Еще один совет относительно того, как получить кредит с плохой КИ (по крайней мере, повысить вероятность одобрения заявки). Необходимо обратиться в несколько банков одновременно – есть онлайн-сервисы (агрегаторы предложений финансовых компаний), использование которых позволит осуществить эту задачу буквально за 2-3 клика. Не придется посещать много сайтов, пытаясь отыскать кредитора, который согласится «закрыть глаза» на вашу кредитную историю и предоставит займ. Рассмотрим основные направления, по которым можно пойти, чтобы оформить необходимый заем:
  • банки и кредитные карты;
  • микрокредитные организации;
  • равноправное кредитование.
Рассмотрим подробнее каждое направление.    

 

Банки

Крупные финансовые учреждения обычно не связываются с должниками, предпочитая не рисковать. Тем не менее, необходимо попробовать и оформить кредит в банке. Чтобы повысить вероятность одобрения заявки, сделайте следующее:
  • закройте максимальное количество открытых займов;
  • соберите документы, подтверждающие вашу платежеспособность, или найдите поручителей
  • подготовьте залоговое имущество;
  • поработайте со своей КИ.
Все пункты этого списка могут и не понадобиться, но лучше предусмотреть несколько вариантов.
  1. Погашение открытых займов необходимо для того, чтобы в банке убедились, что вы в состоянии оплачивать кредит. Если у вас их и так уже больше двух, новую заявку вряд ли согласуют — разве что по программе перекредитования займов в других банках. Даже если у вас нет самостоятельной возможности это сделать, придется выкручиваться — искать дополнительные подработки, занимать у друзей или знакомых. Главное, чтобы к моменту обращения в банк у вас был минимум незакрытых ссуд.
  2. Документы, подтверждающие вашу платежеспособность, — это справка о доходах за последние полгода. Дополнительным аргументом в вашу пользу будет справка о непрерывном стаже работы на текущем месте не менее трех-шести месяцев.
  3. Залоговое имущество — движимое и недвижимое — также будет поводом внимательнее рассмотреть вашу заявку. Главное, чтобы качество этого имущества соответствовало сумме, которую вы хотите взять.
  4. Что касается работы с КИ, то она означает, что вам придется несколько раз брать кредит с плохой историей — небольшой и на самый короткий срок — и возвращать его вовремя или досрочно. Убедитесь, что финоператор, у которого вы оформляли ссуду, передает данные в УБКИ, но при этом не ждите, что информация обновится моментально.

Какие банки дают кредит с плохой кредитной историей

В зависимости от того, насколько плохи дела с вашей КИ, банки могут в принципе не рассматривать вашу заявку. Но если проблем не очень много, попробуйте обратиться в одно из следующих финучреждений:
  • ПриватБанк;
  • Укрсиббанк;
  • Raiffeisen Bank Aval;
  • Альфа-банк;
  • ПУМБ.
Будьте готовы к тому, что вам выдадут кредит на самых мало привлекательных условиях: небольшая сумма, максимальные проценты и короткий срок погашения. Справитесь с этим займом — следующую заявку рассмотрят более благосклонно.

Преимущества и недостатки обращения в банк

К плюсам можно отнести возможность получить крупную сумму (свыше 15 тыс. грн) на срок до нескольких лет. Это удобно, так как размер месячного платежа будет подъемным. Минусов же в данном случае несоизмеримо больше. Во-первых, кредит должникам с плохой кредитной историей могут не одобрить в принципе. Во-вторых, придется тратить время на оформление справок. А если официального места работы и «белой» зарплаты нет — шансы получить заем резко снижаются. В-третьих, придется потратить время, чтобы дойти до банковского учреждения, оформить все документы, дождаться ответа по заявке. И все это без гарантий, что деньги вам все же дадут. В-четвертых, вам обязательно навяжут страховку, которую необходимо платить ежегодно. И, как неблагонадежный заемщик, вы вынуждены будете согласиться на эти условия, чтобы получить деньги.  

 

Кредитные карты

По сути, это такая же банковская услуга, как и обычный кредит. Разница лишь в том, что вам не нужно посещать банк для заполнения бумаг, вы и так их клиент, вся необходимая информация уже хранится в базах финучреждения. Ваша задача — оформить заявку на открытие кредитного лимита. Онлайн-заявки обрабатываются очень быстро. Обычно устанавливается срок в течение суток, но по факту ответ приходит буквально через несколько минут. Кредитные карты привлекают наличием льготного периода погашения, который составляет около 60 дней. Здесь важно уточнить, как считается этот льготный период: ровно 60 дней с момента снятия средств с кредитного лимита или до определенной даты следующего месяца. Например, если вы воспользовались банковскими средствами 1 числа, когда вам нужно их вернуть, чтобы не платить проценты, — до 1 числа через один или два месяца или, например, до 25 числа месяца, следующего за месяцем оформления займа? Так, для примера, с 1-го февраля по 25-е марта у вас получится 55 дней, а если вы оформите ссуду 25-го февраля, то только 30 дней. Некоторые банки по результатам вашей активности могут сами предлагать увеличение кредитного лимита. Если такой вариант вам подходит — соглашайтесь. Главное, чтобы вы могли погасить этот заем, не ухудшая свою и без того неидеальную КИ.

Микрокредитные организации

Когда срочно нужен кредит с плохой кредитной историей, не всегда есть время на сбор справок для банка. В этом случае помощь окажут микрофинансовые организации. Они работают онлайн и офлайн, предлагают обычно не самые большие суммы — до 15 тыс. грн сроком до 12 месяцев. Но здесь больше шансов взять кредит с плохой историей.

Преимущества и недостатки обращения в МФО

Преимущества: Эти компании готовы предоставить средства в заем каждому, кто подаст заявку и соответствует минимальным требованиям, а именно:
  1. Совершеннолетие на момент обращения (есть компании, которые устанавливают нижний возрастной порог в 21 год).
  2. Наличие украинского гражданства, ИНН и паспорта.
  3. Наличие мобильного телефона с активной сим-картой.
При оформлении займа через микрофинансовые организации, кредитная история клиента не берется во внимание вообще. То есть, они даже не отправляют запрос в УБКИ, предоставляя не только денежный кредит, но и в каком-то роде кредит доверия. Более того, в МФО можно смело оформлять займ даже в том случае, если у человека имеется активная просроченная задолженность по ежемесячному платежу в другом банке. Именно по этой причине многие заемщики оформляют договор с МФО – это позволяет быстро получить необходимую сумму для своевременного внесения текущего ежемесячного платежа, не допустить начисления штрафа и еще больше не усугубить КИ. Недостатки этого варианта заключаются в том, что вам придется переплатить — процентные ставки нередко достигают 1000% годовых.

P2P- кредитование

P2P-кредитование — относительно новый инструмент для украинского финансового рынка. Суть его заключается в том, что заявки по займам выполняют обычные люди. Одни выступают в роли инвесторов, вкладывая свои свободные средства в кредиты других. Местом встречи кредиторов и заемщиков стала платформа FinHub.

Преимущества и недостатки однорангового кредитования

Плюсы этого метода в том, что у вас есть все шансы взять кредит онлайн с плохой кредитной историей. Здесь также проводится жесткий скоринг заявок, учитывающий множество социально-экономических факторов, однако вам скорее присвоят высокий рисковый рейтинг, чем совсем откажут. Показатели риска дефолта — сигнал для кредиторов, но некоторые работают именно с такими запросами, зарабатывая на более высоких процентах. Поэтому шансы точно есть. Займ с плохой кредитной историей не получится оформить только в том случае, если просрочки платежей — явление систематическое и недавнее. Кроме того, если есть примеры полного непогашения займов — FinHub не станет размещать вашу заявку. Откажут и в том случае, если вы уже сотрудничали с FinHub, оформили здесь ссуду и не вернули ее даже после вмешательства коллекторов. Все оформление происходит онлайн, это очень удобно и современно. Деньги сразу поступают на карту. К минусам можно отнести ожидание выполнения заявки — в зависимости от суммы и степени риска дефолта, это займет от получаса до семи дней. Если нужен займ на карту мгновенно с плохой кредитной историей, нужно оперировать небольшими суммами — их быстрее выполнят.   На каком из трех способов остановиться — решать вам. В каждом есть свои плюсы и минусы, которые дадут возможность вам сделать взвешенный выбор и в итоге получить требуемую сумму.

Как взять кредит с плохой кредитной историей: оформление онлайн или офлайн?

Выбирая структуру, к которой вы обратитесь по поводу ссуды, обратите внимание на возможность взаимодействия с нею онлайн. Иногда проще сделать все удаленно, чем добираться до офиса.

Офлайн-оформление

Людям старшего возраста, которые не сильно «дружат» с интернетом, выберут для себя поход в банк или визит в офис микрофинансовой организации. Для них важно живое общение с консультантом, которого можно попросить пояснить непонятные формулировки в договоре. Но у такого подхода много недостатков, главный из которых, — затраты времени. И, опять же, если пожилым людям пройтись и пообщаться в удовольствие, то заемщикам среднего возраста и молодежи это не подойдет.

Онлайн-оформление: преимущества современного подхода

  • Стремясь приблизить услуги к наиболее платежеспособной части населения, активно пользующейся кредитными продуктами, банки и МФО стали переходить на онлайн-обслуживание. Прямо из дома или с работы можно подать заявку, быстро заполнить анкету, пройти скоринг и получить ответ — удовлетворят ли ваш запрос или нет. Это серьезно экономит время, как минимум, на поиски организации, которая станет кредитором. Отказали в одном месте — можно попробовать в другом. Если бы заявка оформлялась офлайн, в день получалось бы охватить 1-2 организации. В интернете — гораздо больше.
  • Следующий плюс — деньги на карту. Статистика подтверждает, что в Украине неуклонно растет количество безналичных платежей. Онлайн-покупки в аптеках и супермаркетах, бронирование столиков и отелей, оплата билетов и заказ продуктов на дом — практически всё сегодня можно сделать, не выходя из дома. Поэтому в том случае, когда деньги вам дают наличными, вам придется самостоятельно класть их на карту, чтобы расплачиваться в интернете.
  • Онлайн-услуги кредитования привлекают еще и быстрым ответом по заявке. Некоторые компании уже перешли на полностью автоматическое обслуживание. Это позволило им стать круглосуточно доступными заемщикам. Скоринг и решение по заявке выполняет робот, деньги начисляются автоматически. Удобно и современно.
Те, кто еще не перешел на такое обслуживание, стремятся увеличить время работы своих специалистов, чтобы люди знали, что могут обращаться и днем, и вечером. Кроме того, многим важна возможность поговорить с живым консультантом — автоматизированные сервисы, конечно, в этом не помогут.
  • Нет необходимости собирать справки, предоставлять залог, первый взнос и искать поручителей. Это значительно сокращает путь от желания получить деньги до собственно их получения, учитывая высокий процент людей, работающих на «минималку» или и вовсе получающих конверты.
  • Не нужно отчитываться о цели займа. Даже если вам повезет найти банки, дающие кредит с плохой кредитной историей, в заявке придется указывать цель, на которую берутся деньги. Это будет еще одним аргументом для банка в вопросе удовлетворить или отказать. Если цель будет сочтена несущественной, финучреждение не станет рисковать, кредитуя недобросовестного заемщика.
Микрофинансовые организации не спрашивают и не проверяют предоставленную информацию о цели займа. Здесь смотрят по сути — сможете ли вы выплатить ссуду и проценты. А на что ее потратить — ваш вопрос.

Где взять кредит, если кредитная история испорчена?

Если человеку со средним уровнем индивидуального кредитного рейтинга взять кредит, в принципе, реально (пусть и не каждый банк одобрит), а вот если рейтинг достиг нижней отметки, то найти банк, желающий с вами сотрудничать, практически невозможно. Ситуация усложняется вдвойне, если у заемщика с испорченной кредитной историей нет официального трудоустройства. И еще средства понадобились в нерабочее время (выходной/праздничный день/ночью), причем деньги нужны срочно, нет времени долго ждать одобрения заявки. Что же делать в этой ситуации? Необходимо как можно скорее воспользоваться сервисом Финхаб – агрегатором предложений МФО. Здесь вы можете подать заявки в разные конторы и получить кредит онлайн на выгодных условиях. При выборе другого МФО — важно внимательно подойти к выбору компании.

На что обратить внимание:

  • Длительность деятельности на финансовом рынке. Чем дольше компания работает в этой сфере, тем больше у нее клиентов, которые исправно платят. А значит, и больше возможностей привлекать новых заемщиков, поскольку деньги возвращаются с процентами.
  • Отзывы. У компании, которая уверенно чувствует себя на рынке, обязательно будут отзывы. Разумеется, не только позитивные — изучить необходимо все. При этом нужно отличать слова реальных пользователей от проплаченной акции «черного пиара», когда люди оставляют негативные комментарии, не будучи даже знакомыми с услугой.
  • Репутация. Первый и второй пункт формируют третий. Вы предоставляете в МФО персональные данные, которые неизвестно как могут быть использованы. Кроме того, компания может в одностороннем порядке менять условия предоставления ссуды, например, сроки погашения или процентные ставки, вгоняя вас тем самым в просрочку и долг. Структура «с именем» не станет так делать — репутационные потери поставят на бизнесе крест, и убыток будет в разы выше, чем доход от таких действий.
  • Сервис. Несмотря на то, что вы, по сути, приходите с просьбой, вы — клиент, и отношение к вам должно быть соответствующим. Насколько комфортно вам взаимодействовать с выбранной организацией? Насколько консультанты заинтересованы в решении вашего запроса? Удобен ли интерфейс мобильного или веб-приложения? Прочувствуйте момент взаимодействия, потому что если обращаться придется часто, вам должно быть комфортно.
  • Наличие акций и специальных предложений. В рекламе клиентам часто показывают красивую картинку и обещают быстрые кредиты буквально под ноль процентов. Зачастую это неправда, ведь МФО вовсе не благотворительные организации, которые спонсируют страждущих. Речь обычно идет о льготном периоде, за который действительно будут начисляться проценты, близкие к нулю. И если вам нужна небольшая сумма на короткий срок — почему бы не воспользоваться специальным предложением и немного сэкономить на выплате процентов?
Специальные предложения часто активируются для постоянных добросовестных клиентов. Так что если вы думаете о том, как взять кредит с плохой историей, чтобы в итоге ее улучшить, не пропускайте рассылку от компании-кредитора.

Изучите договор

Плохая КИ так или иначе снизит ваши шансы получить денежную сумму в необходимом размере, на комфортный срок и под приемлемые проценты. И банки, и МФО, и люди, участвующие в равноправном кредитовании, будут стремиться обезопасить риски, повышая процентные ставки. В любом случае, цифры должны оговариваться до подписания договора. Этот документ важно внимательно изучить. Какая бы срочность ни привела вас за кредитом, не подписывайте, не прочитав. Иначе постфактум выяснится, что условия совсем вам не подходят, они лишают вас возможности выплатить всю сумму без просрочек и штрафов. А это, как известно, снова останется пятном на КИ.

Важные пункты договора

  • Основные условия кредитования: окончательная сумма займа, график и сроки погашения, обязательный ежемесячный платеж, реальная (эффективная) процентная ставка.
  • Дополнительные условия: возможность досрочного погашения, условия применения штрафных санкций, размер штрафа и пени.
  • Действия в случае форс-мажора: возможность реструктуризировать долг, пролонгировать кредит.
Все эти пункты обязательно должны быть. Более того, обращайте внимание на тексты «звездочкой», чтобы они не противоречили тому, что вы прочитаете в основной части документа. Просите пояснить все спорные моменты, если есть возможность пообщаться с консультантом. И только проверив все до запятой, ставьте свою подпись.   Кредит с плохой кредитной историей и просрочками, в принципе, получить реально. Главное — правильно выбрать организацию, к которой стоит обратиться с таким запросом, и внимательно вычитывать договор. А если вы предварительно поработаете над улучшением своей КИ, перед вами откроются новые перспективы кредитования с более приятными условиями.

Причины ухудшения

Главная причина ухудшения кредитной истории – нарушение своих финансовых обязательств перед банком. То есть, даже если человек возвращает взятые в долг средства, даже оплачивая проценты и штрафы, но не во время (нарушая установленный график ежемесячных платежей), все равно передается негативная информация в БКИ. Соответствующие выводы делаются автоматически.

Как исправить кредитную историю?

Есть два варианта:
  • Оформлять кредиты (где дают) и добросовестно их оплачивать. При условии, что рейтинг заемщика еще не окончательно испорчен. В этом случае на восстановление кредитной истории уйдет довольно-таки продолжительное время. Конкретно сказать что-либо весьма проблематично, однако вряд ли удастся повысить свой рейтинг в глазах БКИ еще года 2-3.
  • Оформить в микрофинансовых организациях займ на специальных условиях — для улучшения кредитной истории. То есть, если человек оформляет предложенный банковский продукт и его выплачивает строго по графику (не оформляя досрочного погашения), его КИ в ближайшем будущем улучшиться. Да, условия этого соглашения выгодными назвать нельзя, но ведь человек берет этот займ для того, чтобы убедить БКИ в своей благонадежности.

Как оспорить сведения в КИ?

Бывает так, что вы не согласны с данными, которые отражены в КИ. Исправить их самостоятельно вы не можете. Здесь есть два пути:
  • обратиться к кредитору/кредиторам, в договорах с которыми вы заметили ошибки, чтобы они устранили неточности, попавшие в УБКИ;
  • на сайте УБКИ написать комментарий до 100 символов, в котором коротко пояснить, почему погрешность имеет место быть.

Сколько хранится кредитная история в Украине?

На сайте УБКИ приведена информация о том, что КИ сохраняется в течение 10-ти лет с момента исполнения обязательств по соглашению. Иначе говоря, с даты полной выплаты займа проходит 10 лет – сведения о дисциплинированности заемщика удаляются. Напрашивается вывод – если человек кредит так и не закрыл, БКИ о нем будет «помнить» всегда.

Что такое кредитный рейтинг?

Как узнать свой рейтинг по кредитам?

Можно решить этот вопрос точно также, обратившись с запросом в УБКИ. Организация предоставляет информацию и о кредитной истории, и о кредитном рейтинге. Условия получения — аналогичны. Но есть более простой вариант – расчет кредитного рейтинга является более простой задачей, чем анализ истории (ведь оценивается положение дел на момент обращения), данную информацию можно получить не только в БКИ. Многие финансовые сервисы (те же сайты МФО) предлагают возможность бесплатно получить информацию об уровне вашего кредитного рейтинга. Для того, чтобы решить вопрос, достаточно предпринять несколько нехитрых действий, а именно:
  1. Посетить специальный онлайн-сервис, например — https://finance.ua/credits/score.
  2. В указанном поле ввести адрес своей электронной почты. Кликнуть по вкладке «заказать бесплатно».
  3. В открывшемся поле указываете свои ФИО (на украинском языке), вводите номер мобильного телефона и указываете ИНН. Можете не переживать – сервис надежный и вероятность попадания информации мошенникам отсутствует.
  4. Отправляете запрос, получаете данные на почту в течение суток.
Заметьте – услуга предоставляется бесплатно, причем вне зависимости от того, сколько раз в году вы интересовались своим рейтингом.

Как улучшить рейтинг?

Есть МФО, которые предлагают возможность оформить микрозайм, скрупулезное соблюдение условий выплат по которому позволит заемщику повысить свой кредитный рейтинг. Да, условия договора нельзя назвать лояльными – такие займы выдаются под 1-1,5% в день, но зато при условии соблюдения всех пунктов кредитного договора и своевременном погашении человек сможет кредитоваться в любом банке. Результат гарантируется 100% — улучшение кредитного рейтинга при условии выполнения всех требований отдельно прописывается в соглашении, так что можете по этому поводу не переживать. Есть еще один очень важный момент – даже если человек никогда в своей жизни не допускал ни единой просрочки по кредиту, но на момент проверки рейтинга имел несколько договоров, то показатель будет низким. Из этого следует, что большое количество одновременно открытых (то есть, действующих) кредитов отрицательно сказывается на рейтинге. Важный момент – наличие кредитной карты с неиспользованным лимитом не отражается на кредитном рейтинге никоим образом. При условии идеальной КИ, отсутствия просрочек и нарушений по графику платежей, то для  повышения рейтинга будет достаточно минимизировать количество одновременно открытых договоров. После этого стоит немного подождать (месяц-полтора), а затем начать активно пользоваться банковскими продуктами (предпочтительны небольшие займы, оформляемые на короткий период), своевременно внося по ним ежемесячные платежи. Хотя если у заемщика не было просрочек, то его рейтинг восстановится и после закрытия всех кредитов.