Все публикации

Планируем кредитную нагрузку

 

Планируем кредитную нагрузкуПланируем кредитную нагрузку: сколько можно брать, чтобы не выходить в дефолт

Заемные средства — хорошее подспорье в деле решения личных проблем или для инвестирования в развитие бизнеса. Главное здесь — правильно рассчитать объем, чтобы погасить ссуду в положенный срок и без нервов, а кредитная история осталась без пятен. В статье мы разберем, как определить допустимую кредитную нагрузку и способы ее снижения.

Что такое кредитная нагрузка

Совокупность всех ваших долговых обязательств перед банками и/или микрофинансовыми организациями называется долговой нагрузкой. Эта цифра обязательно учитывается финучреждениями при выдаче следующего кредита и может служить основанием для отказа. Оптимально подобранный уровень кредитной нагрузки практически незаметен для личного бюджета или бюджета компании. И он всегда индивидуален, поскольку нет двух одинаковых ситуаций в жизни или бизнесе. Для определения общей потребности в кредите на предприятии составляют финансовые и перспективные планы. Туда вносят информацию о том, за счет чего будет погашаться заем, на какие показатели компания планирует выйти благодаря ссуде. Такой план — основа кредитных отношений с финучреждением. Для потребительских кредитов тоже было бы неплохо составить аналогичный план — он поможет чувствовать себя более уверенно, спокойно двигаться по намеченному пути.

Расходы считаем от доходов

Первое правило любого кредита — его необходимо возвращать. В идеале — в срок, без штрафных санкций и испорченной кредитной истории. Чтобы это было так, нужно четко ограничивать сумму, которую вы собираетесь взять в долг под проценты. Оптимальная кредитная нагрузка определяется исходя из суммы чистого дохода. Т.е. дохода, из которого уже вычли все обязательные платежи. Так, потребителю нужно вычесть коммунальные платежи, проезд, обеды, продукты, лечение, школа/сад, другие кредиты. Предприятие должно предусмотреть деньги на выплату зарплат, закупку обязательных расходников, амортизацию. Оставшаяся после этих платежей сумма и будет той, которой вы можете оперировать в рамках кредита. В интернете часто предлагают привязывать расчеты к определенным цифрам — 20%, 50%, но это неверно. Упор на цифры, а не на сумму чистого дохода, заставит вас снизить привычное качество жизни или лишить сотрудников премии, чтобы погасить ссуду. Подчеркнем еще раз: определяя сумму допустимой кредитной нагрузки, исходить следует только из свободных средств.

Настраивайтесь на лучшее, готовьтесь к худшему

Второй важный аспект — определить, за счет чего вы будете возвращать этот кредит. Источники поступления средств, в идеале, не должны быть связаны с кредитом. То есть взять деньги, чтобы инвестировать в криптовалюты, потом быстро получить прибыль, которой хватит и на погашение ссуды, — плохая идея. Теоретически любой инвестпроект подразумевает возможность неудачи. И если другого дохода нет, вы окажетесь в сложной ситуации. Для определения оптимальной кредитной нагрузки лучше исходить из самого плохого варианта. Сможете ли вы все равно погасить заем? Достаточно ли свободных средств из других источников? Если да — оформляйте кредит. Нет — уменьшайте сумму до той, которую гарантированно сможете выплатить и в случае инвестиционной неудачи. Для потребительского кредита учитывайте основной и дополнительный доходы. Хватит ли средств на погашение займа, если вы останетесь без работы? Какие есть способы получить требуемую сумму для закрытия кредита? Обращаясь в банк или микрофинансовую организацию, стоит сразу выяснить возможности и условия реструктуризации долга, варианты развития событий в случае форс-мажора, например, если вы останетесь без основного дохода (отсрочка платежей, списание пени и т.п.).

Уменьшаем существующую кредитную нагрузку

Если вам стало некомфортно от количества кредитов или банк отказывает в ссуде, значит, пришло время управлять своей кредитной нагрузкой.
  1. Получите выписку из Бюро кредитных историй. Здесь собрана информация обо всех ваших кредитах, история их погашения и т. п. Эта выписка даст возможность объективно определить существующую кредитную нагрузку.
  2. Рефинансируйте или реструктуризируйте кредиты. Перекредитование — популярная банковская услуга. Правильное ее использование позволит решить проблемы со сложным кредитом. Например, если заем был оформлен до резкого скачка процентных ставок, или если тело кредита долго не погашалось по причине падения доходов, а проценты росли. Изучите соответствующие предложения в банках, выберите самое выгодное — и оформляйте.
Можно также договориться со «своим» банком о реструктуризации долга. Тогда сроки его возвращения пролонгируют, а ежемесячный платеж снова станет подъемным.
  1. Обращайте внимание на лимиты кредитных карт. Открытая кредитная линия не воспринимается как ссуда, и часто это играет злую шутку с владельцем. Там также начисляются проценты плюс взимаются проценты за пользование кредитными средствами. Если вы слишком часто уходите «в минус» по карте, время заняться планированием бюджета.
  2. Погашайте кредиты досрочно. Основная переплата по займу — это проценты. Чем выше сумма кредита, чем больше срок, тем больше вам придется переплатить. И наоборот — чем раньше вы закроете ссуду, тем меньше раз уплатите проценты. Поэтому при любой удобной возможности кладите деньги в счет погашения кредита. И, разумеется, спрашивайте об этой опции перед подписанием документов — иначе окажетесь в заложниках у сроков и переплат.
  3. Оформляйте кредиты на максимальный срок. Ежемесячный платеж в этом случае будет самым маленьким, и вы сможете выплатить этот кредит с минимальными проблемами, хотя и с большей переплатой.
  4. Пересмотрите траты. Оставьте только те, без которых действительно нельзя обойтись, от остальных по максимуму следует отказаться. Выписывайте на листочек, почему вам нужно то, для чего вы хотите оформить кредить. Что будет, если вы не получите желаемого. Что будет, если отложить покупку и немного подкопить.

Вместо резюме

Разумность и еще раз разумность — основа финансовой грамотности. Чтобы не выходить в дефолт:
  • соизмеряйте свои реальные постоянные поступления с планируемыми расходами;
  • никогда не берите «впритык», на всю сумму свободных средств, оставляйте пространство для маневра на непредвиденный случай снижения доходов;
  • оперируйте только свободными средствами, которые в наличии, — не гипотетическими сверхприбылями, а тем, что есть сейчас;
  • пересматривайте свои траты, чтобы кредитов не было слишком много.
  При таком подходе ссуды станут не кошмаром, а трамплином для развития компании, вариантом решения насущных проблем — удобным и современным финансовым инструментом.