Все публикации

Получить кредит онлайн на карту с плохой кредитной историей: разбираемся в вопросе

  Итак, если вы находитесь на этой странице, значит, вас волнует проблема того, как оформить кредит с плохой кредитной историей и вообще — реально ли это? Чтобы ответить на эти вопросы, следует разобраться, что такое кредитная история (КИ), как и кем она формируется, где хранится и как ее улучшить. А еще подумать над тем, всегда ли в ситуации «хочу» нужно обращаться за ссудой — не станет ли это прямым фактором ухудшения КИ?

Кредитная история от А до Я

Кредитная история — совокупность сведений о взятых человеком обязательствах. Сюда заносятся все договоры, оформленные заемщиком, суммы и графики погашений, информация о просрочках и пене. Также там содержатся персональные данные, по которым можно идентифицировать человека. Из КИ можно узнать статус займа (открытый или закрытый), название банка-кредитора, валюту кредита. КИ формируют все финансовые организации, к которым обращается человек: от банка и до микрофинансовой структуры быстрых займов. Именно поэтому каждое следующее обращение обязательно оценивается с точки зрения всех предыдущих договоров и взаимоотношений с фин учреждением.

Структура КИ

Документ состоит из трех частей — первые две видны каждому, кто обратился с запросом, третья — только заемщику.
  • Титульная часть. Здесь указывается количество договоров, их номера, даты открытия и предполагаемого погашения, статус, наличие, сумма и длительность просрочек.
  • Личная информация. Данные о заемщике: фамилия, имя, отчество, адрес регистрации, ИНН.
  • Количество обращений к КИ. Посторонним (финучреждениям, обратившимся за информацией о заемщике) будет видна только цифра, вы же увидите и перечень организаций, которые интересовались этими сведениями. Так вы узнаете, рассматривают ли вашу заявку потенциальные кредиторы.

Что дает КИ?

Эти данные напрямую влияют на ваш кредитный рейтинг. Чем больше в прошлом было проблем в выполнением договоров, тем более рисковым заемщиком вы представляетесь. Это же касается и людей, у которых параллельно открыто больше 1-2 кредитов. Даже если графики погашения их безупречны, финучреждение вряд ли станет рисковать и доверять вам свои деньги. КИ — это оценка компанией вас, как заемщика, а для вас — возможность просчитать свои шансы на успешное оформление ссуды. Если все договоры, которые вы открывали, погашались вовремя и без штрафных санкций в процессе, искать «кредиты онлайн с плохой кредитной историей» вам не придется. Без оценки КИ ни один инвестор не вложит деньги в вашу заявку — будь то банк или любая другая организация, занимающаяся ссудами.

Когда КИ будет причиной для отказа заемщику?

Вариантов несколько:
  • человек уже открыл два и более кредитов (погашает их с проблемами или без — не играет роли);
  • человек как минимум один раз брал заем и не выплатил его полностью или частично — с ним работают коллекторы, судебные инстанции или дело закрыто по истечении срока давности;
  • человек систематически нарушает правила договоров — просрочивает выплаты, не занимается реструктуризацией долгов и т.п.

Где посмотреть свою КИ?

Сведения о вас как о заемщике хранятся в «Украинском бюро кредитных историй». Вариант 1. Отправить заказное письмо в УБКИ, указав в нем полностью ФИО, паспортные данные, код ИНН, юридический и физический адрес. Адрес для отправки запроса: ООО «Украинское бюро кредитных историй», 49044, г.Днепр, а/я 2733. Стоимость услуги составляет 50 грн. Вариант 2. Заказать отчет прямо на сайте УБКИ, оплатив 50 грн онлайн и получив на электронную почту pdf-файл, заверенный электронной цифровой подписью. Вариант 3. Получить отчет через приложение Приват24 во вкладке «Мои счета»/«Кредитный рейтинг». Вариант 4. Если вы часто берете ссуды и хотите всегда держать на контроле ситуацию с собственной КИ, есть смысл онлайн заказать услугу «Статус-контроль» от УБКИ. Оплачивая фиксированную сумму в месяц (15, 45 или 55 грн в зависимости от пакетного приложения), вы получите постоянный неограниченный доступ к своей истории займов и погашений.

Можно ли получить КИ бесплатно?

По закону, один раз в год вы имеете право запросить в УБКИ сведения о ваших займах совершенно бесплатно. Также на безоплатной основе КИ будет предоставлена в том случае, если вам отказали в кредите.

Сколько хранится КИ? Как часто она обновляется?

Любая КИ — хорошая и плохая — хранится 10 лет. Ее могут аннулировать досрочно, если внесенные сведения не соответствуют действительности, например, если кредит выдавался по подложным документам и теперь «висит» на человеке, который и не думал оформлять ссуду. Обновления в КИ осуществляются сразу же, как только меняется ваш статус. Кредитор подает обновленную информацию в бюро, и она находит отражение в вашей истории. Поэтому, например, имеет смысл работать над улучшением своей КИ — данные будут меняться оперативно.

Как улучшить свою КИ?

Поскольку КИ напрямую зависит от наличия займов, начать нужно с них. Оформляя следующую ссуду, задайтесь целью не повторять ошибок, которые в прошлом привели к ухудшению данных в документе. Погашайте займы вовремя или с опережением графика, вносите точную сумму, чтобы избежать начисления пени на остаток платежа. Видя, что несколько последних договоров вы выполняли сознательно, будущие кредиторы будут более лояльны к вашему запросу. Но здесь важно не перестараться. Оформляйте займы через некоторые промежутки времени, а не один за одним. Иначе вас заподозрят просто в колоссальной несобранности и абсолютном неумении планировать свои траты. Эти факторы не создают впечатления о вас, как о добросовестном ответственном заемщике, скорее даже наоборот.

Как оспорить сведения в КИ?

Бывает так, что вы не согласны с данными, которые отображены в КИ. Исправить их самостоятельно вы не можете. Здесь есть два пути:
  • обратиться к кредитору/кредиторам, в договорах с которыми вы заметили ошибки, чтобы они устранили неточности, попавшие в УБКИ;
  • на сайте УБКИ написать комментарий до 100 символов, в котором коротко пояснить, почему погрешность имеет место быть.

Кредитная история и кредитный рейтинг

Узнавать все о своей КИ необходимо потому, что она является основой кредитного рейтинга. Рейтинг формируется, исходя из комплекса данных о заемщике: КИ, возраст, место работы, зарплата, социально-экономического положение, дополнительные факторы (наличие несовершеннолетних детей, престарелых или больных родственников и т.п.). Рейтинг по сути — оценка ваших возможностей и вероятных рисков для кредитора. Проверка всех этих факторов называется скорингом. Хорошая стабильная КИ — высокий кредитный рейтинг — залог более лояльного подхода кредиторов.

Когда кредит необходим?

Очень часто возможность взять кредит с плохой кредитной историей ищут те, кто банально не рассчитал своих сил, что называется. Очень хотелось совершить дорогостоящую покупку, на которую не хватало собственных средств, но и отдавать заем тоже было особенно нечем. Чтобы не попадать в эту ловушку, к вопросу кредитования необходимо подходить взвешенно. Ситуации, требующие безотлагательного обращения к кредиторам, чаще всего ограничиваются вопросами здоровья. Там, действительно, промедление нежелательно и даже вероятность испортить КИ не становится препятствием. Другие ситуации, когда люди обращаются за кредитом:
  • обучение. Не каждая семья может позволить себе учить ребенка на выбранной им специальности, если на бюджет не хватило баллов. Кредит в этом случае станет настоящим подспорьем и возможностью в принципе заниматься образованием;
  • отпуск. Когда внезапно появляется возможность осуществить мечту о заграничном путешествии или просто приближается лето, а денег на море в пределах страны тоже нет, можно оформить кредит на отдых, а отдавать постепенно небольшими частями;
  • одежда. Обновить гардероб к новому сезону довольно дорого, но одежда не по погоде может обернуться репутационными потерями или проблемами со здоровьем. И первое, и второе принесет в перспективе гораздо больше финансового ущерба, чем выплата кредита с процентами;
  • бытовая техника и электроника. Вышедшую из строя стиральную машину, плиту или бойлер менять нужно сразу, чтобы не терять привычный уровень комфорта;
  • ремонт. Аварийный или запланированный — в любом случае это очень дорого. И если перспектива делать понемногу несколько лет вас не прельщает, стоит оформить ссуду;
  • подарки. Нужно поразить любимого человека или завоевать лояльность деловых партнеров? Кредиты на подарки позволяют сразу решить нужный вопрос, а расплачиваться потом понемногу — что очень удобно;
  • до зарплаты. Краткосрочные займы очень популярны, поскольку дают возможность быстро закрыть финансовые прорехи, если планирование расходов на месяц было неудачным. Обычно в данном случае речь идет о небольших суммах (до 5 тыс. грн) и сроках от 1 до 3 месяцев.

Кредит на карту с плохой кредитной историей: возможности оформления

Вопрос о том, где взять кредит с плохой кредитной историей, не самый простой. Рассмотрим основные направления, по которым можно пойти, чтобы оформить необходимый заем:
  • банки и кредитные карты;
  • микрокредитные организации;
  • равноправное кредитование.
Рассмотрим подробнее каждое направление.

Банки

Крупные финансовые учреждения обычно не связываются с должниками, предпочитая не рисковать. Тем не менее, необходимо попробовать и оформить кредит в банке. Чтобы повысить вероятность одобрения заявки, сделайте следующее:
  • закройте максимальное количество открытых займов;
  • соберите документы, подтверждающие вашу платежеспособность, или найдите поручителей;
  • подготовьте залоговое имущество;
  • поработайте со своей КИ.
Все пункты этого списка могут и не понадобиться, но лучше предусмотреть несколько вариантов.
  1. Погашение открытых займов необходимо для того, чтобы в банке убедились, что вы в состоянии оплачивать кредит. Если у вас их и так уже больше двух, новую заявку вряд ли согласуют — разве что по программе перекредитования займов в других банках.
Даже если у вас нет самостоятельной возможности это сделать, придется выкручиваться — искать дополнительные подработки, занимать у друзей или знакомых. Главное, чтобы к моменту обращения в банк у вас был минимум незакрытых ссуд.
  1. Документы, подтверждающие вашу платежеспособность, — это справка о доходах за последние полгода. Дополнительным аргументом в вашу пользу будет справка о непрерывном стаже работы на текущем месте не менее трех-шести месяцев.
  2. Залоговое имущество — движимое и недвижимое — также будет поводом внимательнее рассмотреть вашу заявку. Главное, чтобы качество этого имущества соответствовало сумме, которую вы хотите взять.
  3. Что касается работы с КИ, то она означает, что вам придется несколько раз брать кредит с плохой историей — небольшой и на самый короткий срок — и возвращать его вовремя или досрочно. Убедитесь, что финоператор, у которого вы оформляли ссуду, передает данные в УБКИ, но при этом не ждите, что информация обновится моментально.

Какие банки дают кредит с плохой кредитной историей

В зависимости от того, насколько плохи дела с вашей КИ, банки могут в принципе не рассматривать вашу заявку. Но если проблем не очень много, попробуйте обратиться в одно из следующих финучреждений:
  • ПриватБанк;
  • UniCreditBank;
  • Raiffeisen Bank Aval;
  • IdeaBank;
  • ПУМБ.
Будьте готовы к тому, что вам выдадут ссуду на самых малопривлекательных условиях: небольшая сумма, максимальные проценты и короткий срок погашения. Справитесь с этим займом — следующую заявку рассмотрят более благосклонно.

Преимущества и недостатки обращения в банк

К плюсам можно отнести возможность получить крупную сумму (свыше 15 тыс. грн) на срок до нескольких лет. Это удобно, так как размер месячного платежа будет подъемным. Минусов же в данном случае несоизмеримо больше. Во-первых, кредит должникам с плохой кредитной историей могут не одобрить в принципе. Во-вторых, придется тратить время на оформление справок. А если официального места работы и «белой» зарплаты нет — шансы получить заем резко снижаются. В-третьих, придется потратить время, чтобы дойти до банковского учреждения, оформить все документы, дождаться ответа по заявке. И все это без гарантий, что деньги вам все же дадут. В-четвертых, вам обязательно навяжут страховку, которую необходимо платить ежегодно. И, как неблагонадежный заемщик, вы вынуждены будете согласиться на эти условия, чтобы получить деньги.

Кредитные карты

По сути, это такая же банковская услуга, как и обычный кредит. Разница лишь в том, что вам не нужно посещать банк для заполнения бумаг, вы и так их клиент, вся необходимая информация уже хранится в базах финучреждения. Ваша задача — оформить заявку на открытие кредитного лимита. Онлайн-заявки обрабатываются очень быстро. Обычно устанавливается срок в течение суток, но по факту ответ приходит буквально через несколько минут. Кредитные карты привлекают наличием льготного периода погашения, который составляет около 60 дней. Здесь важно уточнить, как считается этот льготный период: ровно 60 дней с момента снятия средств с кредитного лимита или до определенной даты следующего месяца. Например, если вы воспользовались банковскими средствами 1 числа, когда вам нужно их вернуть, чтобы не платить проценты, — до 1 числа через один или два месяца или, например, до 25 числа месяца, следующего за месяцем оформления займа? Так, для примера, с 1-го февраля по 25-е марта у вас получится 55 дней, а если вы оформите ссуду 25-го февраля, то только 30 дней. Некоторые банки по результатам вашей активности могут сами предлагать увеличение кредитного лимита. Если такой вариант вам подходит — соглашайтесь. Главное, чтобы вы могли погасить этот заем, не ухудшая свою и без того неидеальную КИ.

Микрокредитные организации

Когда срочно нужен кредит с плохой кредитной историей, не всегда есть время на сбор справок для банка. В этом случае помощь окажут микрофинансовые организации. Они работают онлайн и офлайн, предлагают обычно не самые большие суммы — до 15 тыс. грн сроком до 12 месяцев. Но здесь больше шансов взять кредит с плохой историей.

Преимущества и недостатки обращения в МФО

В данном случае к плюсам относится то, что вашу заявку скорее одобрят, чем в банке. Вам даже необязательно никуда ходить, практически все МФО предоставляют возможность взять кредит с плохой кредитной историей онлайн. Все, что вам нужно, выбрать подходящую организацию, заполнить анкету и заявку — и получить деньги на карту любого банка Украины. Недостатки этого варианта заключаются в том, что вам придется переплатить — процентные ставки нередко достигают 1000% годовых.

Равноправное кредитование

P2p-кредитование — относительно новый инструмент для украинского финансового рынка. Суть его заключается в том, что заявки по займам выполняют обычные люди. Одни выступают в роли инвесторов, вкладывая свои свободные средства в кредиты других. Местом встречи кредиторов и заемщиков стала платформа FinHub.

Преимущества и недостатки однорангового кредитования

Плюсы этого метода в том, что у вас есть все шансы взять кредит онлайн с плохой кредитной историей. Здесь также проводится жесткий скоринг заявок, учитывающий множество социально-экономических факторов, однако вам скорее присвоят высокий рисковый рейтинг, чем совсем откажут. Показатели риска дефолта — сигнал для кредиторов, но некоторые работают именно с такими запросами, зарабатывая на более высоких процентах. Поэтому шансы точно есть. Займ с плохой кредитной историей не получится оформить только в том случае, если просрочки платежей — явление систематическое и недавнее. Кроме того, если есть примеры полного непогашения займов — FinHub не станет размещать вашу заявку. Откажут и в том случае, если вы уже сотрудничали с FinHub, оформили здесь ссуду и не вернули ее даже после вмешательства коллекторов. Все оформление происходит онлайн, это очень удобно и современно. Деньги сразу поступают на карту. К минусам можно отнести ожидание выполнения заявки — в зависимости от суммы и степени риска дефолта, это займет от получаса до семи дней. Если нужен займ на карту мгновенно с плохой кредитной историей, нужно оперировать небольшими суммами — их быстрее выполнят.   На каком из трех способов остановиться — решать вам. В каждом есть свои плюсы и минусы, которые дадут возможность вам сделать взвешенный выбор и в итоге получить требуемую сумму.

Как взять кредит с плохой кредитной историей: оформление онлайн или офлайн?

Выбирая структуру, к которой вы обратитесь по поводу ссуды, обратите внимание на возможность взаимодействия с нею онлайн. Иногда проще сделать все удаленно, чем добираться до офиса.

Офлайн-оформление

Людям старшего возраста, которые не сильно «дружат» с интернетом, выберут для себя поход в банк или визит в офис микрофинансовой организации. Для них важно живое общение с консультантом, которого можно попросить пояснить непонятные формулировки в договоре. Но у такого подхода много недостатков, главный из которых, — затраты времени. И, опять же, если пожилым людям пройтись и пообщаться в удовольствие, то заемщикам среднего возраста и молодежи это не подойдет.

Онлайн-оформление: преимущества современного подхода

  • Стремясь приблизить услуги к наиболее платежеспособной части населения, активно пользующейся кредитными продуктами, банки и МФО стали переходить на онлайн-обслуживание. Прямо из дома или с работы можно подать заявку, быстро заполнить анкету, пройти скоринг и получить ответ — удовлетворят ли ваш запрос или нет. Это серьезно экономит время, как минимум, на поиски организации, которая станет кредитором. Отказали в одном месте — можно попробовать в другом. Если бы заявка оформлялась офлайн, в день получалось бы охватить 1-2 организации. В интернете — гораздо больше.
  • Следующий плюс — деньги на карту. Статистика подтверждает, что в Украине неуклонно растет количество безналичных платежей. Онлайн-покупки в аптеках и супермаркетах, бронирование столиков и отелей, оплата билетов и заказ продуктов на дом — практически всё сегодня можно сделать, не выходя из дома. Поэтому в том случае, когда деньги вам дают наличными, вам придется самостоятельно класть их на карту, чтобы расплачиваться в интернете.
  • Онлайн-услуги кредитования привлекают еще и быстрым ответом по заявке. Некоторые компании уже перешли на полностью автоматическое обслуживание. Это позволило им стать круглосуточно доступными заемщикам. Скоринг и решение по заявке выполняет робот, деньги начисляются автоматически. Удобно и современно.
Те, кто еще не перешел на такое обслуживание, стремятся увеличить время работы своих специалистов, чтобы люди знали, что могут обращаться и днем, и вечером. Кроме того, многим важна возможность поговорить с живым консультантом — автоматизированные сервисы, конечно, в этом не помогут.
  • Нет необходимости собирать справки, предоставлять залог, первый взнос и искать поручителей. Это значительно сокращает путь от желания получить деньги до собственно их получения, учитывая высокий процент людей, работающих на «минималку» или и вовсе получающих конверты.
  • Не нужно отчитываться о цели займа. Даже если вам повезет найти банки, дающие кредит с плохой кредитной историей, в заявке придется указывать цель, на которую берутся деньги. Это будет еще одним аргументом для банка в вопросе удовлетворить или отказать. Если цель будет сочтена несущественной, финучреждение не станет рисковать, кредитуя недобросовестного заемщика.
Микрофинансовые организации не спрашивают и не проверяют предоставленную информацию о цели займа. Здесь смотрят по сути — сможете ли вы выплатить ссуду и проценты. А на что ее потратить — ваш вопрос.

Где можно взять кредит с плохой кредитной историей: выбираем организацию

По понятным причинам, нет смысла много говорить о банковской сфере. Получение денег там для людей, имеющих проблемы с КИ, будет чрезвычайно сложным или даже невозможным. Реальный вариант оформить ссуду — микрокредитные организации. И вот тут важно внимательно подойти к выбору компании.

На что обратить внимание

  • Длительность деятельности на финансовом рынке. Чем дольше компания работает в этой сфере, тем больше у нее клиентов, которые исправно платят. А значит, и больше возможностей привлекать новых заемщиков, поскольку деньги возвращаются с процентами.
  • Отзывы. У компании, которая уверенно чувствует себя на рынке, обязательно будут отзывы. Разумеется, не только позитивные — изучить необходимо все. При этом нужно отличать слова реальных пользователей от проплаченной акции «черного пиара», когда люди оставляют негативные комментарии, не будучи даже знакомыми с услугой.
  • Репутация. Первый и второй пункт формируют третий. Вы предоставляете в МФО персональные данные, которые неизвестно как могут быть использованы. Кроме того, компания может в одностороннем порядке менять условия предоставления ссуды, например, сроки погашения или процентные ставки, вгоняя вас тем самым в просрочку и долг. Структура «с именем» не станет так делать — репутационные потери поставят на бизнесе крест, и убыток будет в разы выше, чем доход от таких действий.
  • Сервис. Несмотря на то, что вы, по сути, приходите с просьбой, вы — клиент, и отношение к вам должно быть соответствующим. Насколько комфортно вам взаимодействовать с выбранной организацией? Насколько консультанты заинтересованы в решении вашего запроса? Удобен ли интерфейс мобильного или веб-приложения? Прочувствуйте момент взаимодействия, потому что если обращаться придется часто, вам должно быть комфортно.
  • Наличие акций и специальных предложений. В рекламе клиентам часто показывают красивую картинку и обещают быстрые кредиты буквально под ноль процентов. Зачастую это неправда, ведь МФО вовсе не благотворительные организации, которые спонсируют страждущих. Речь обычно идет о льготном периоде, за который действительно будут начисляться проценты, близкие к нулю. И если вам нужна небольшая сумма на короткий срок — почему бы не воспользоваться специальным предложением и немного сэкономить на выплате процентов?
Специальные предложения часто активируются для постоянных добросовестных клиентов. Так что если вы думаете о том, как взять кредит с плохой историей, чтобы в итоге ее улучшить, не пропускайте рассылку от компании-кредитора.

Получить кредит с плохой кредитной историей: читайте договор

Плохая КИ так или иначе снизит ваши шансы получить денежную сумму в необходимом размере, на комфортный срок и под приемлемые проценты. И банки, и МФО, и люди, участвующие в равноправном кредитовании, будут стремиться обезопасить риски, повышая процентные ставки. В любом случае, цифры должны оговариваться до подписания договора. Этот документ важно внимательно изучить. Какая бы срочность ни привела вас за кредитом, не подписывайте, не прочитав. Иначе постфактум выяснится, что условия совсем вам не подходят, они лишают вас возможности выплатить всю сумму без просрочек и штрафов. А это, как известно, снова останется пятном на КИ.

Важные пункты договора

  • Основные условия кредитования: окончательная сумма займа, график и сроки погашения, обязательный ежемесячный платеж, реальная (эффективная) процентная ставка.
  • Дополнительные условия: возможность досрочного погашения, условия применения штрафных санкций, размер штрафа и пени.
  • Действия в случае форс-мажора: возможность реструктуризировать долг, пролонгировать кредит.
Все эти пункты обязательно должны быть. Более того, обращайте внимание на тексты «звездочкой», чтобы они не противоречили тому, что вы прочитаете в основной части документа. Просите пояснить все спорные моменты, если есть возможность пообщаться с консультантом. И только проверив все до запятой, ставьте свою подпись.   Кредит с плохой кредитной историей и просрочками, в принципе, получить реально. Главное — правильно выбрать организацию, к которой стоит обратиться с таким запросом, и внимательно вычитать договор. А если вы предварительно поработаете над улучшением своей КИ, перед вами откроются новые перспективы кредитования с более приятными условиями.