Все публикации

Психология кредита

Психология кредита: разбираем механизмы жизни «взаймы»

Петля? Ярмо? Окно возможностей? Спасение? С чем у вас ассоциируется кредит? Как и почему люди обращаются за ссудой, что происходит потом и можно ли обойтись без займов — разберем этот вопрос с точки зрения психологии.

Основы страхов

Сначала стоит оговориться о том, что ссуды и займы — явление далеко не новое, но широкое распространение они получили в наше время. Негативную славу кредиты заслужили давно, во времена ростовщичества. Ростовщики одалживали деньги под залог драгоценных украшений, зерна, скота или под необоснованно высокие проценты, люди буквально становились заложниками долгов. Это явление не исчезло до сих пор — не в таких масштабах, конечно, но многие микрокредитные организации по сути те же ростовщики, ведь процентные ставки у них достигают нескольких сотен. Следующий кирпичик в стену страха перед кредитами заложили т. н. «лихие 90-е» с «братками» и «выбиванием долгов». Попадание в зависимость от влиятельных людей обычно ничем хорошим не заканчивалось. И не всегда возврат суммы был в денежном эквиваленте — могли «попросить» и об услуге, на которую законопослушный гражданин сам никогда бы не решился. А учитывая, что долг вешали и просто так, за этим словом закрепилась негативная коннотация. В 2000-х на арену вышли коллекторы. Страна, балансирующая на грани дефолта, мало что могла дать гражданам, и кредиты помогали держаться на плаву. Но поскольку с работой и зарплатой было туговато, росли долги. И те же  «братки», оставшиеся не у дел в правовом поле, взяли на себя заботу по возвращению заемных средств. Реальные случаи физического воздействия, незаконного проникновения в жилища обрастали новыми красочными подробностями, создавая непрерывный негативный фон. И кредиты снова оказались табу, которое разрешено нарушить только в случае крайней нужды. Психологи указывают на еще один аспект — неумение просить о помощи. Поколениями людей приучали к самостоятельности, к тому, чтобы никого не обременять, не досаждать проблемами. Так что оформление кредита воспринимается еще и как расписывание в собственном бессилии. И это тоже страшно. Сегодня этот банковский инструмент снова популярен. Но негативный шлейф тянется следом, не давая людям трезво оценивать пользу и вред кредитов.

Брать или не брать — вот в чем вопрос

Давайте возьмем за основу понимание того, что кредит амбивалентен: он может стать ночным кошмаром, а может — настоящей своевременной помощью. И зависит это от множества причин.

Аргументы за

  • Траты, которые не могут ждать. Срочное незапланированное лечение, внезапный ремонт из-за лопнувшей трубы, необходимость вложиться в развитие бизнеса — здесь без ссуды не обойтись.
  • Дорогостоящие покупки в рассрочку. Часто люди прибегают к решению о приобретении дорогой вещи, которая прослужит много лет, вместо дешевых аналогов, быстро выходящих из строя. Покупать дешевое и одновременно копить на дорогое не каждому под силу, поэтому стоит отдавать эти деньги сразу за нужный товар — в рассрочку.
  • Хорошие отношения с близкими людьми. Заем у друзей или родных может привести к возникновению напряжения. И чем больше сумма ссуды, тем напряжение выше. Чтобы не проверять крепость дружеских или родственных связей, лучше взять деньги в другом месте.

Аргументы против

  • Невозможность остановиться. Доступность кредитов создает впечатление, что это просто и вообще несерьезно. Красочная реклама, как правило, умалчивает и о процентах, и вообще об акценте на том, что заем необходимо возвращать. И человек легко попадает в зависимость от кредитов на все случаи жизни — берет, погашает, берет снова… Получается сплошная жизнь в долг.
  • Неумение рассчитывать финансы. Зачем планировать бюджет, соизмерять расходы и доходы, если можно быстро взять «до зарплаты», а потом отдать. Этот замкнутый круг давит на психику, но выхода человек уже не видит или же выход дается с большим трудом.

Что говорят психологи

Факт очевиден — люди не перестанут брать кредиты. А значит, взаимоотношения с этим инструментом нужно гармонизировать. И работа здесь должна вестись по нескольким направлениям.

1. Честность с собой

Кредит — это ответственное решение, и подходить к нему нужно спокойно. Самое простое упражнение — выписать на лист бумаги аргументы за и против кредита. Честно ответить себе на вопрос: «Что самое страшное случится, если его не брать?», «Почему эти последствия для меня страшны?», «Чего я опасаюсь на самом деле?» Честный и откровенный разговор с собой позволит расставить точки над «I» и убережет от спонтанных приобретений.

2. Экономическая рациональность

Оформлять ссуду необходимо только на сумму свободных средств. Т.е. независимо от того, сколько вы зарабатываете, ваш гранично допустимый размер кредита упирается в количество денег, которые вы можете безболезненно отложить. Здесь тоже важна честность. Например, не стоит себе говорить, что вы откажетесь от ежедневного кофе пару раз в день, чтобы увеличить допустимую сумму. Отказ от привычного комфорта очень быстро повергнет вас в состояние стресса. И новая вещь перестанет радовать, и кредит превратится в тяжкое бремя. Не берите заем, чтобы посоревноваться с кем-то, чей гаджет круче; чтобы создать видимость более высокого социального статуса и т. п.

3. Правило «забытого кошелька»

Если вам сложно оставаться в рамках рациональности, приучите себя к правилу «забытого кошелька» — не совершать покупку в кредит в тот день, когда увидели желанную вещь. Представьте, что кошелек вы оставили дома, за ним нужно сходить — и вернуться не раньше завтра. За несколько часов гормональный фон придет в норму, дофамин, или «гормон предвкушения», перестанет выбрасываться в кровь в огромных количествах, и ratio вступит в свои права. Поначалу будет сложно придерживаться єтого правила, но через несколько раз это войдет в привычку. Услуги и предметы, которые прошли такую проверку, достойны того, чтобы ради них оформить кредит. Разумеется, речь не идет об экстренных случаях — там чем быстрее деньги будут на руках, тем лучше. Но поскольку экстренных случаев не так много, правило «забытого кошелька» пригодится.

4. Просчитывание наперед

Собираясь подписать кредитный договор или получить кредитный лимит на карту, обговорите с представителем банка возможности реструктуризации долга, размер и возможность отмены штрафных санкций в случае форс-мажора: длительной неработоспособности, потери работы и т. д.

5. Умение откладывать

Прежде чем брать кредит, попробуйте просто откладывать хотя бы небольшую сумму. Откладывать и не трогать минимум месяц. Психологи утверждают, что примерно за 3 недели в мозгу формируются новые нейронные связи, появляется привычка и умение копить. Только после этого можно смотреть в сторону кредита. Если копить не получается, от идеи займа лучше отказаться, — это будет стресс и негативный опыт.

6. Избавление от мук совести

Умение выключать внутреннего критика — очень нужное и столь же сложное.  Если вы взяли кредит, постарайтесь не давить на себя сами — и не позволяйте этого другим. Отвлекайтесь от неприятных мыслей, делайте то, что помогает расслабиться: рисуйте, гуляйте, общайтесь, читайте, смотрите фильмы. Пресекайте разговоры о кредите, если они вам неприятны или вас пытаются критиковать. Если вы подошли к вопросу взвешенно и рационально, совесть можно смело отключить — ей не за что вас угрызать.   Говорят, окружающий мир зависит от того, как на него смотреть. С кредитами — та же история. Правильный настрой и грамотный подход помогут справиться с займом без проблем и нервов. И еще: многим успешным людям на начальном этапе пути была очень нужна финансовая поддержка. Они ее тем или иным способом получили — и стали богатыми и знаменитыми. Так что не отказывайтесь от возможности получить деньги здесь и сейчас — если это действительно нужно.